Die Auslandskranken­versicherung

Welche Kosten kommen auf mich zu, wenn ich im Urlaub krank werde oder mich verletze und einen Arzt aufsuchen muss? Was übernimmt meine deutsche gesetzliche Krankenversicherung und was muss ich womöglich selbst zahlen? Viele Urlauber schließen eine private Auslandskrankenversicherung ab, um im Urlaub für alle Fälle gewappnet zu sein. Doch worauf muss man bei einer Auslandskrankenversicherung achten? Was sollte alles inklusive sein und was kostet es für mich als Single oder für die ganze Familie? Um euch eine gute Übersicht darüber zu geben, was ihr in puncto Auslandskrankenversicherung alles beachten müsst – ob für den normalen Jahresurlaub oder gleich für die 12-monatige Weltreise – habe ich die Experten von Stiftung Warentest hinzugezogen, die über 40 deutsche Versicherungen getestet und bewertet haben. Den großen Vergleich und die Testsieger habe ich in diesem Artikel für euch zusammengetragen.

Auslandskrankenversicherung Tipps & Wissenswertes

Versicherungen im Überblick

Gesetzliche Krankenversicherung vs. Auslandskrankenversicherung

Was ihr über Auslandskrankenversicherungen wissen müsst

Varianten | Wichtige Leistungen | Kosten

Versicherer im Vergleich

Testsieger | Unterschiede | Rückerstattung

Was übernimmt die gesetzliche Versicherung im Urlaub?

Mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (European Health Insurance Card – EHIC), die auf der Rückseite eurer deutschen Karte aufgedruckt ist, seid ihr in europäischen Ländern sowie der Schweiz, Island, Liechtenstein, Norwegen, Kroatien, Mazedonien und auch Serbien grundlegend versichert. Welche Behandlungen jedoch genau kostenlos sind, kommt auf das jeweilige Land an. Deutsche Urlauber haben mit der europäischen Krankenversicherungskarte Anspruch auf die gleichen Leistungen wie ein in diesem Land gesetzlich Versicherter. Müssen Staatsbürger eine Praxisgebühr zahlen, sich an den Kosten für Medikamente beteiligen oder etwa 30% der Kosten für eine ambulante Behandlung (etwa in Frankreich) selbst tragen, so müssen auch deutsche Urlauber diese Kosten selbst tragen.

In einigen Ländern, so zum Beispiel in Großbritannien, Skandinavien, Spanien und Italien, tritt das Sachleistungssystem in Kraft, das heißt, ihr könnt einfach die Karte vorlegen und werdet kostenfrei behandelt. In anderen Ländern sowie bei privaten Ärzten, gibt es das System der Kostenerstattung. Der deutsche Urlauber muss hier in Vorkasse treten und kann sich die Kosten gegen Rechnung von der deutschen Versicherung erstatten lassen. Die zusätzlichen Kosten, die für landesspezifische Leistungen erhoben werden (Praxisgebühr, Krankenhauspauschale), werden jedoch nicht erstattet.

Zu beachten ist, dass die Europäische Krankenversicherungskarte EHIC im Ausland lediglich für unmittelbar erforderliche medizinische Versorgung (zum Beispiel Beinbruch, kranker Zahn, Virusinfektion und ähnliche Notfälle) oder für die fortlaufende Versorgung bei chronischen Erkrankungen wie Diabetes in Kraft tritt. Begibt man sich bewusst für eine medizinische Behandlung ins Ausland oder ist eine akute medizinische Behandlung vorherzusehen, wie etwa rund um das voraussichtliche Geburtsdatum eines Babys, benötigt der Urlauber eine separate Bestätigung der Krankenkasse, dass die Kosten in dem Falle übernommen werden.

Zu beachten ist: Müssen Urlauber bei der Behandlung in Vorkasse gehen, sei es aufgrund des landestypischen Systems oder da die Praxis bzw. das Krankenhaus privatisiert ist, benötigt die deutsche Krankenkasse eine detaillierte Rechnung zu den vorgenommenen Behandlungen sowie Kosten. Reicht ihr diese Rechnung bei eurer Krankenkasse ein, wird nachgeprüft, wie viel eine gleichwertige Behandlung in Deutschland gekostet hätte. Lediglich dieser Betrag abzüglich Bearbeitungsgebühren wird dann zurückerstattet. Die Kosten für medizinische Behandlungen sind selbst im europäischen Raum jedoch sehr unterschiedlich, sodass am Ende zumeist eine sehr ordentliche Differenz entsteht, zu Ungunsten des Urlaubers.

Bezüglich der Dauer des Auslandsaufenthaltes und der Gültigkeit der Europäischen Krankenversicherung gibt es keine genauen Regelungen. Solang der permanente Wohnsitz in Deutschland ist und nur ein vorübergehender Aufenthalt im Ausland geplant ist, sei es für ein Auslandsstudium, für Firmenreisen oder längere Urlaube, ist man mit der Europäischen Krankenversicherung im Ausland versichert.

Gute Gründe für eine Auslandskrankenversicherung

Die Differenz zwischen Vorauszahlung vor Ort und Rückerstattung von der Krankenversicherung kann sehr hoch sein. In einigen Ländern sind gewisse medizinische Behandlungen sehr kostspielig, während sie in Deutschland nur die Hälfte kosten würden. Somit bleibt der Urlauber dann neben den ebenfalls nicht zu unterschätzenden Bearbeitungsgebühren, zusätzlich auf dieser Differenz sitzen. Schließt man eine Auslandsversicherung ab, werden jegliche Kosten übernommen, eine Selbstbeteiligung gibt es nur bei den allerwenigsten.

Neben den möglichen horrenden Kosten schließt die Europäische Krankenversicherung ebenfalls keinen Rücktransport aus dem Urlaubsland ein. Befindet man sich in einem Zustand, in dem man nur mit medizinischer Versorgung die Rückreise antreten kann, kommen sehr hohe Kosten auf den Urlauber zu. Selbst aus Spanien kann ein Krankenrücktransport schon über 10.000€ kosten. Mit einer Auslandskrankenversicherung ist dieser Transport mitinbegriffen – sollte es zu einem schlimmen medizinischen Notfall kommen, wird der Urlauber ohne Zusatzkosten nach Deutschland zurückgebracht.

Neben unübersichtlichen Kosten und dem Krankenrücktransport ist eine Europäische Krankenversicherung ebenfalls unzureichend bezüglich der medizinischen Versorgung. In eurer gesetzlichen Versicherung sind lediglich Akutbehandlungen, also die Versorgung von Notfällen, inbegriffen. Eine zusätzliche private Auslandskrankenversicherung deckt noch weitreichendere Behandlungen ab, seien es psychische Erkrankungen, Zahnbehandlungen oder alternative Medizin. Welche Leistungen bei einer Auslandskrankenversicherung inklusive sind, variiert jedoch. Welche Unterschiede es gibt und worauf ihr achten müsst, erkläre ich gleich.

Vergleich: Welche Auslandskrankenversicherung gibt es?

Auslandsreiseversicherungen gibt es wie Sand am Meer. Nahezu jede gesetzliche Krankenversicherung bietet zusätzlich Tarife für eine private Auslandskrankenversicherung an – wobei es auch Anbieter gibt, die sich auf Auslandstarife spezialisiert haben. Die meisten Versicherungen bieten eine Auslandskrankenversicherung sowohl für Alleinreisende, als auch für Familien an. Weiter wird unterschieden zwischen einem normalen Jahresurlaub bis zu 56 Tagen sowie einer längeren Urlaubsdauer von bis zu 365 Tagen pro Jahr. Wobei sich bei diesen Varianten lediglich der Preis verändert, die inbegriffenen Leistungen sind gleich, ob man nun alleine reist, als Familie, für lediglich zwei Wochen oder einen sechsmonatigen Auslandsaufenthalt plant.

In Bezug auf die Reisedestinationen sind alle Länder der Erde innerhalb der Auslandskrankenversicherung mitinbegriffen. Die einzige Ausnahme bilden die USA sowie Kanada. Für eine Reise in diese Länder muss ein zusätzlicher Tagestarif ausgewählt werden, der sich zumeist auf drei bis vier Euro pro Tag beläuft.

Weitere Unterscheidungen, etwa in die Art des Urlaubs, ob Sport oder Backpacking zum Beispiel, finden nicht statt. Sporturlaube, samt Tauchen, Ski fahren, Skydiving oder ähnliches sind innerhalb der Auslandskrankenversicherung abgesichert. „Nur wenn es sich um Berufssportler handelt, oder mit Wettbewerben Geld verdient wird, greift die Versicherung nicht“, erklärt Birgit Brümmel von Stiftung Warentest.

Wichtige Leistungen der Auslandskrankenversicherung

Stiftung Warentest hat im Rahmen der Zeitschrift Finanztest in der Vergangenheit 39 Jahresverträge für Familien und 49 Jahresverträge für Einzelpersonen hinsichtlich ihrer Leistungen verglichen und bewertet. „Es gibt schon deutliche Unterschiede zwischen den Anbietern“, erklärt Birgit Brümmel, Projektleiterin Finanztest. „Häufig etwa in puncto Krankenrücktransport, aber auch bei der Regelung zu Vorerkrankungen sowie bei psychischen Erkrankungen und Kriegsereignissen.“ Einige dieser Leistungen sind jedoch essentiell innerhalb einer Reiseversicherung. Die Expertin empfiehlt, dass Verbraucher vor allem auf folgende essentielle Leistungen innerhalb der Konditionen achten sollen:

• Krankenrücktransport: „Dieser verursacht die höchsten Kosten und unterscheidet sich in Bezug auf die Bedingungen zwischen den Anbietern. Häufig wird ein Krankenrücktransport nur übernommen, wenn er als ‚medizinisch notwendig‘ angesehen wird. Wenn der Urlauber über 14 Tage im Krankenhaus liegt, dann wird er etwa zurück nach Deutschland gebracht. Besser ist jedoch, wenn die Auslandskrankenversicherung den Rücktransport bezahlt, wenn er ‚medizinisch sinnvoll‘ ist. Wenn sich der Patient in dem ausländischen Krankenhaus etwa kaum verständigen kann, und lieber nach Hause will, auch dann werden die Kosten von der Versicherung übernommen.“
• Zahnbehandlung: „Bei einigen Versicherungen wird eine Zahnbehandlung im Ausland nicht übernommen, oder mit hoher Selbstbeteiligung versehen. Demnach lohnt es sich, genau nachzulesen, inwieweit eine Zahnbehandlung inbegriffen ist.“
• Psychische Behandlung: „Viele Versicherungen schließen die Behandlung von psychischen Erkrankungen aus. Es gibt aber auch einige sehr gute Anbieter, bei denen diese Leistung mit dabei ist – darauf würde ich achten.“
• Alternative medizinische Behandlungen: „Diese Leistung innerhalb der Reisekrankenversicherung zu haben, zeugt von einer guten Abdeckung. Viele Anbieter erlauben keine alternative Medizin, doch bei einigen kann man sie problemlos nutzen.“
• Regelung zu Vorerkrankungen: „Vorerkrankungen sowie chronische Krankheiten sollten keine Rolle spielen. Häufig gibt es hier sehr schwammige Regelungen seitens der Versicherungen, inwieweit Kosten, etwa für eine Dialyse etc. übernommen werden. Klar ist aber, chronische Erkrankungen sind kein Ausschlusskriterium – das Einzige, was nicht übernommen wird, sind Behandlungen, die bewusst und geplant im Ausland vorgenommen werden.“

Kosten einer Auslandskrankenversicherung

Die Preise für eine Auslandskrankenversicherung variieren nur minimal. Normalerweise liegen die Tarife für Alleinreisende zwischen 7,50 und 25€ pro Jahr, bei einem Urlaub von maximal 56 Tagen (außer bei der Debeka – dort sind sogar 70 Tage Urlaub abgedeckt). Familien zahlen für die Versicherung von bis zu 56 Tagen Urlaub in der Regel zwischen 18 und 49€ pro Jahr. Bei der Familienversicherung ist sogar jeder Einzelne auch dann geschützt, wenn er alleine verreist.

Das sind die fünf besten Auslandskrankenversicherungen

Finanztest hat 39 Familientarife und 49 Verträge für Einzelpersonen verglichen. 39 Tarife schnitten mit „sehr gut“ ab, nur einmal vergab man die Note „ausreichend“. Die Note „mangelhaft“ gab es für zwei Versicherer. „Schon für unter 10€, und unter 20€ für Familien, gibt es sehr gute Tarife“, so Finanztest-Expertin Brümmel.

Bewertet wurden die Anbieter nach ihren allgemeinen Bedingungen (Selbstbeteiligung, alternative Medizin), Krankenrücktransport bzw. Überführung/Bestattung (medizinisch sinnvoller/notwendiger Rücktransport, Begleitperson inkludiert, Leistungen im Falle des Todes), medizinische Leistungen (akute Erkrankung, sportliche Aktivität, Zahnbehandlung, psychische Erkrankungen), nach ihren inkludierten Leistungen für Schäden durch Krieg, Pandemie (kontinentübergreifende Infektionskrankheit) und Kernenergie, sowie nach ihrer Transparenz und Verständlichkeit (etwa in Bezug auf Alterszuschlag oder Übernahme von Rooming-In-Kosten).

Die Testsieger der Auslandsreisekrankenversicherung für Singles

Im Bereich der Auslandskrankenversicherungen für Singles hat vor allem die DKV auf ganzer Linie mit ihrem Leistungsspektrum überzeugen können. Für einen Beitrag von 9,90€ im Jahr erhaltet ihr hier umfassende Leistungen, die der Auslandkrankenversicherung der Krankenkasse die Note „Sehr gut“ einbringen. Ebenfalls sehr überzeugend ist auch die Auslandsreiseversicherung der Ergo Direkt, die euch ebenfalls für 9,90€ optimal im Ausland absichert.

Die Testsieger der Auslandsreisekrankenversicherung für Familien

Auch bei den Auslandskrankenversicherungen für Familien schneiden sowohl die DKV mit ihrem „ReiseMed Tarif RD“ als auch die Ergo Direkt mit dem Tarif „RD“ sehr gut ab. Familien können sich hier bereits für 19,80€ im Jahr umfassend versichern.

Unterschied von „Sehr gut“ und „Mittelmäßig“

Die Versicherer, die bei dem Finanztest weniger gut abschnitten, weisen vor allem Mängel beim Krankenrücktransport, der Kinderbetreuung sowie beim Punkt Überführung und Bestattung auf. Chronisch Erkrankte sollten laut Stiftung Warentest die Augen bei der Wahl der Auslandskrankenversicherung besonders offen halten und vor Abschluss die Tarifbestimmungen auf Herz und Nieren prüfen.

Das ist bei der Rückerstattung der Kosten zu beachten

In den meisten Ländern, vor allem außerhalb der EU, muss der Urlauber in Vorkasse treten. Folgende Dinge sollen beachtet werden, empfiehlt Brümmel, wenn man die Kosten zurückerstattet haben möchte:

• Mit Versicherung abstimmen: „Geht es um sehr teure Behandlungen oder etwa um einen Krankenhausaufenthalt bzw. einen Rücktransport nach Deutschland, sollte man sich unbedingt mit der Versicherung im Voraus abstimmen.“
• Rechnung: „Ideal ist es, eine Rechnung in Englisch zu beantragen. Des Weiteren sollte die Rechnung detailliert aufführen, welche Behandlung durchgeführt wurde, welche Diagnose herauskam und wie hoch die Kosten sind. Auch sollten nötige Medikamente genauestens beschrieben sein.“
• Belege einreichen: „Rechnungen und weitere Belege sollten innerhalb einer bestimmten Frist – zumeist zwei Monate – bei der Versicherung eingereicht werden.“

Fazit Auslandskrankenversicherung

Beabsichtigt ihr eine Reise ins Ausland, so solltet ihr definitiv eine Auslandskrankenversicherung abschließen.

Die gesetzliche Europäische Krankenversicherung gewährt ihren Versicherungsschutz lediglich zu den Bedingungen des einreisenden Landes und erstattet die Kosten auch nicht in voller Höhe. Für lediglich 10 bis 20€ könnt ihr rundum versorgt sein und müsst keine horrenden Kosten oder womöglich mangelnde medizinische Versorgung befürchten.

 

Ihr sucht noch den passenden Urlaub zur Versicherung?

Urlaub buchen

Mehr nützliche Tipps rund ums Thema Reisen